Oma kodu ostmine UK’s vol.1

Olen põgusalt paaril korral maininud, et meil on kavas oma kodu soetamine järgmisel aastal. Mõtlesingi kirjutada veidike rohkem sellest, milliseid ettevalmistusi oleme teinud ja millised näitajad arvesse lähevad.

Kõige olulisem on muidugi sissetulekud ja väljaminekud ning nende omavaheline suhe, eeldatavasti muidugi sissetulekute kasuks. Kui me hakkasime üldse mõtlema kodu ostmise ja laenu võtmise peale, siis sai selgeks, et meie teele võib potensiaalselt tulla üks küllaltki tobe tegur – see, et Miku on self-employed. Lihtsalt selgitatuna, kui mina olen 100% palgatud ühe firma poolt, saan korra kuus palka ja mul on mingigi garantii stabiilse sissetuleku osas,  siis Miku on iseenda peremees. Ta töötab pm lepinguta ning saab iganädalaselt palka vastavalt sellele kui palju tunde ta töötanud on. Ühelt poolt hea, et töökoha vahetusel ei pea pikalt lahkumisest ette teatama, kuid teisalt võidakse ka tema päeva pealt koju saata. See tegur ei ole siiski määrav, vaid küsimus on selles, et milline osa meie palgast arvestatakse sissetuleku suuruseks. Minu puhul on selleks bruto aastapalk*, väga lihtne ja loogiline. Miku puhul aga nn puhaskasum ehk tema peab esitama iga aprill finantsaasta lõpus aastaaruande, kus paneb kirja nii tulud kui tõendab tsekkidega ära kulud (a la kütus tööle sõiduks, toidutsekid, töövahendid jne) ja see summa, mis jääb alles, on tema puhaskasum. Seega kui tema brutopalk oleks X, siis pank arvestaks X miinus Y summa ning too tulemus on ikkagi korralikult väiksem. Ütlesin eelnevalt, et see tingimus VÕIB potensiaalseks takistuseks saada, kuna me vist leidsime viisi sellest mööda hiilida…

Muidugi on vaja sissemaksu, soovitatavalt vähemalt 10% ostetava kinnisvara hinnast, mõningal juhul võib piisada ka 5%. Ütleme nii, et kui oleksime finantsiliselt sama teadlikult tegutsenud alates UK’sse saabumisest nagu nüüd, oleks meil ammu sissemakse kogutud ning kodu juba olemas. Piinlik tunnistada, kuid väljaminekute puhul olime proovinud igasugu erinevaid viise, kuidas saada need kontrolli alla, kuid kõige edukam variant on olnud ühise konto avamine, kuhu laekuvad nii palgad kui lähevad igasugused maksud. Sellest tulenevalt on meil konto, kuhu mina kannan peale palgapäeva X summa ning Miku iganädalaselt Y summa, mingi osa palgast jätame mõlemad isiklikele kontodele. Kõik maksud, söögi ja kütusekulu, Hoidjatasu lähevad samuti ühiskontolt. Lisaks pean juba aastaid excelis pere eelarvet, mida kontrollin igal reedel. Need kaks, ühiskonto ja excel, on meid märgatavalt aidanud ilusti reele saada. Nii näeme iga kuu lõpus, mis summa saab jälle eraldi kogumiskontole tõsta.

Lisaks lihtsalt sissemaksu kogumisele, on UK valitsus võimaldanud spetsiaalse kogumiskonto avamist (muideks alates novmebrist enam uusi hoiuseid ei avata), mille nimeks Help to Buy ISA. Tegemist on pm tavalise hoiukontoga esmakordsetele kodusoetajatele, mille avamisel saad hoiustada maksimaalselt 1200 naela, igakuiselt lisada juurde veel maksimaalselt 200 naela ning tiksuda niikaua kuni 12 000 naela koos on. Muidugi võid vahepeal raha välja võtta kui vaja, kuid tagasi saad panna siiski vaid kuni 200 naela kuus. Kogu asja võlu seisneb selles, et kui sa hakkad kinnisvara ostma, siis valitsus lisab sinu kogutud summale 25%. Seega kui sul on ostu momendil kogutud 5000 naela, saad reaalselt sissemaksuks kasutada 6250 naela. Ja mis veelgi parem, ühe kinnisvara soetamisel võib kasutada kahte ISA hoiust, mis meil ka plaanis on.

Oleme tegelikult pikalt objektidel silma peal hoidnud. On paar piirkonda, kuhu ideaalis tahaksime soetada midagi, kuid need piirkonnad on liiga kallid meie rahakotile hetkel. Samas on veel üks kant, mille majadele meie hammas peale hakkaks. Minul oli kiuks, et tahaksin teada ikkagi kui palju meile maksimaalselt laenu antaks, et muidu äkki vaatan ja unistan niisama tühja. Nii kontakteeruski Miku Laenumaakleriga** kellele saatsime oma viimase 3 kuu/10 nädala palgalehed, kokkuvõtte kõikidest laenudest ja krediitkaartidest (mis on igakuine makse, palju on jääk, millal leping lõpeb) ning jäime ootama. Vastus tuli päris ruttu ning saime kinnitust, et meie soovitud summa saaksime kerge vaevaga. Tegelikult saaksime laenata topelt selle summa, kuid me oleme realistid ja ei taha kuumakset lõhki ka ajada. Selle teate saamisega muutus ka kogu ostmisprotsess kuidagi reaalsemaks.

Kui nüüd päris aus olla, siis olime nädal tagasi valmis minu vanematelt “kingituse” vastu võtma, et saaksime juba praegu minna maju vaatama***, kuid loobusime sellest mõttest. Esiteks oli selge, et me ei saa öelda, et laename raha sissemaksuks, sest me juba laename pangalt raha ostuks. See tundus isegi arusaadav, et vanemad peaksid saatma notarisse oma dokumendi koopia ja allkirjastama paberi, kus nad kinnitavad, et summa on kingituseks. Kuid mis meie mõlema poolt pidurid peale pani, oli nõue saada vanemate viimase 12 kuu pangaväljavõtte. Milleks? Rahapesu tõkestamiseks? Päriselt?!?! Me ei räägi siin ju mitmekümnetest tuhandetest naeltest, me räägime mõnest tuhandest, et meil oleks minimaalne 10% koos. Ja nii meil kihvataski, et kui puudub igasugune usaldus, siis meie ka ei lao lagedale mingile notarile pm asjasse mitte puutuvate inimeste rahalised vahendid ja nende päritolu.

Seega need on need kõige esimesed sammud, mis teinud oleme. Suhteliselt etteaimatavad ning ma loodan, et mitmeid kuid kestvaid bürokraatijamasid me nägema ei pea. Praegu liigume graafikus, et järgmise aasta suvel on meil oma kodu ostetud. Eks paistab.

*UK’s räägitakse aasta mitte kuupalgast. Ehk kui ma elaksin Eestis ja minu brutopalk on 1000 ühikut, siis UK’s räägitakse 12000 ühikust.

**UK’s käiakse pigem laenumaaklerite juures jutul kui minnakse otse panka. Vähemalt nii on tegutsenud meie mitmed tuttavad. Laenumaakleri asi on sulle parim diil väljaotsida ning ei ole välistatud, et ta vaatab ringi ka pankade pakutavat.

*** tuleb välja, et UK’s ei ole nii, et lihtsalt lepid aja kokku ja lähed objekti vaatama. Nimelt soovivad siinsed maaklerid näha, et sa oled allkirjastanud DIP’i (Decision In Principle) ehk teisisõnu sul on tõend, et sa reaalselt oled maksujõuline klient ja ei raiska kellegi aega. Selle saab sulle väljastada Laenumaakler olles eelnevalt tutvunud sinu finantsolukorra – ja võimekusega.

3 thoughts on “Oma kodu ostmine UK’s vol.1

  1. Kuna teil on väikene laps, siis soovitan kohe kindlasti maja ostu juures arvestada ka seda, et uus kodu asuks piirkonnas kus on hea kool/koolid kuhu te lapsel on lootust sisse saada. Te võib-olla ei oska praegu veel sellest aru saada ja hinnata, kui tähtis see on, aga maja ost koolide järgi aitaks hiljem säästaks palju halle juukseid ja närvirakke 🙂 Downside selle juures on muidugi see, et heade koolide piirkonnas on muigugi ka kinnisvara hinnad tavaliselt palju kõrgemad, aga kui teil selleks võimalused on, siis soovitan kindlasti hea kooli piirkonda kinnisvara soetada.

    • Yep, see teema on meil samuti p2evakorras ning oleme juba vaadanud erinevaid raporteid ning kokkuleppinud kohtumised koolidega. Yks p6hjus praegu sest piirkonna St 2ra kolimiseks on ka koolide madalam tase.

  2. Pingback: Oma kodu ostmine vol.2 – Elu on seiklus … Anna võimalus enda omale !

Lisa kommentaar

Täida nõutavad väljad või kliki ikoonile, et sisse logida:

WordPress.com Logo

Sa kommenteerid kasutades oma WordPress.com kontot. Logi välja /  Muuda )

Twitter picture

Sa kommenteerid kasutades oma Twitter kontot. Logi välja /  Muuda )

Facebook photo

Sa kommenteerid kasutades oma Facebook kontot. Logi välja /  Muuda )

Connecting to %s